Sanal POS Komisyon Oranları ve Ödeme Altyapısı Ücretleri (2026)

Türkiye’de sanal POS komisyon oranları 2026’da tek çekim işlemlerde tipik olarak %1,5-%3,5 bandındadır; buna işlem başına 0,25-1 TL sabit ücret ve komisyon tutarının üzerine %20 KDV eklenir. Taksitli satışta oran taksit sayısıyla birlikte %4’ten %14’e kadar çıkar. iyzico, PayTR, Param gibi ödeme kuruluşları tek sözleşmeyle günler içinde açılır ama oranları büyük ölçüde listedir; banka sanal POS’u (Garanti BBVA, İş Bankası, Akbank, Yapı Kredi) pazarlığa açıktır ve kabaca aylık 500 bin TL kart cirosunun üzerinde toplam maliyeti düşürmeye başlar — karşılığında üye işyeri sözleşmesi ve her banka için ayrı entegrasyon ister. Kararı yalnızca orana bakarak vermeyin: valör, yani paranın hesabınıza geçme süresi, çoğu teklifte komisyon farkından daha büyük bir maliyet kalemidir. Aşağıda 2026 oran bantlarını, komisyon dışındaki kalemleri ve iki modeli karşılaştıran gerçek bir hesabı bulacaksınız.

Sanal POS nedir, ödeme kuruluşundan farkı ne?

Sanal POS, fiziksel bir cihaz olmadan kartla online tahsilat yapmanızı sağlayan sanal terminaldir. İki farklı ticari model var ve maliyet tablonuzu belirleyen şey bu seçim. Birinci model ödeme kuruluşu (PSP): iyzico, PayTR, Param, Paycell gibi TCMB lisanslı şirketlerle tek sözleşme imzalar, tek entegrasyon yapar ve tüm bankaların kartlarını, taksit tablolarını hazır alırsınız; para önce ödeme kuruluşunun havuzuna girer, oradan sizin hesabınıza aktarılır. İkinci model banka sanal POS’u: bankayla doğrudan üye işyeri sözleşmesi yapar, komisyonu pazarlıkla düşürürsünüz; ancak entegrasyon her banka için ayrıdır, taksit kampanyalarını kendiniz yönetirsiniz ve birkaç bankayla birlikte çalışacaksanız arada bir yönlendirme (ödeme orkestrasyonu) katmanına ihtiyaç duyarsınız. İki modelin teknik akış farkını ve 3D Secure tarafını web sitesine ödeme entegrasyonu yazımızda ayrıntılı anlattık.

Sanal POS komisyon oranları 2026: tek çekim ve taksit bantları

Oranlar sektöre, aylık cironuza, ortalama sepet tutarına ve risk profilinize göre değişir. Aşağıdaki bantlar piyasada en sık görülen aralıklardır; bir teklif bu bantların belirgin şekilde altındaysa maliyet neredeyse her zaman başka bir kaleme (valör, taahhüt, rezerv) kaydırılmıştır:

• Tek çekim — ödeme kuruluşu: %2,5-%3,5 + işlem başına 0,25-1 TL. Kurulum ücreti genelde yoktur, başvurudan canlıya geçişe birkaç gün.
• Tek çekim — banka sanal POS: %1,5-%2,5. Pazarlığa açıktır; ciro taahhüdü, bankada bakiye tutma ya da maaş/kredi ilişkisi karşılığında aşağı çekilir.
• Taksitli işlem: 3 taksit %4-%6 · 6 taksit %7-%9 · 9 taksit %9-%12 · 12 taksit %11-%14. Bu oran bankanın tüketiciye açtığı krediyi finanse eder, dolayısıyla faiz beklentisiyle birlikte hareket eder ve yıl içinde güncellenir.
• Yurt dışı kart: yerel orana +%0,5-%1,5 ekleyin. Döviz çevrimi de yapılıyorsa kur marjı (%1-2) ayrı bir kalemdir.
• Aylık sabit hizmet bedeli: bazı ödeme kuruluşu paketlerinde 300-2.000 TL. Aylık cironuz düşükse toplam maliyetinizi komisyondan daha fazla bu kalem belirler.
• Ek ürünler (link ile ödeme, tekrarlayan ödeme, ön provizyon, mutabakat raporu API’si): genelde işlem başına sabit ücretle fiyatlanır, komisyona dâhil değildir.

İki kalem neredeyse her teklifte gözden kaçar: komisyonun üzerine %20 KDV eklenir ve bir satışı iade ettiğinizde alınan komisyon size geri dönmez. İade oranı %10 olan bir mağazada bu, efektif komisyonu ilan edilen oranın yaklaşık %11 üzerine taşır — moda ve ayakkabı gibi yüksek iadeli kategorilerde kâr marjını tek başına belirleyen fark budur.

Komisyon dışındaki kalemler: gerçek maliyet burada

Toplam maliyeti belirleyen şey oran değil, para akışıdır. Sözleşmeyi imzalamadan önce şu kalemleri yazılı olarak isteyin:

• Valör (bloke süresi): Paranın hesabınıza geçme süresi. Ödeme kuruluşlarında tek çekimde tipik olarak 1-2 iş günü, taksitli işlemde taksit vadesine göre; banka POS’unda pazarlıkla 1 günden 30 güne kadar değişebilir. Yüksek faiz ortamında 7 günlük valör, komisyonda kazandığınız yarım puanı rahatlıkla götürür.
• Chargeback (ters ibraz) ücreti: itiraz başına 50-250 TL, bazı sözleşmelerde itirazı kazansanız bile alınır. Chargeback oranınız eşiği aşarsa oran yükseltilir veya hesap askıya alınır.
• Rezerv / teminat: yeni açılan veya riskli görülen sektörlerdeki işyerlerinde cironun %5-10’u belirli bir süre bloke edilebilir. Nakit akışı planınızı bu varsayımla kurun.
• Kurulum ve yıllık aidat: banka sanal POS’larında tek seferlik kurulum bedeli veya yıllık üye işyeri aidatı çıkabilir.
• Minimum işlem/ciro taahhüdü: taahhüdün altında kalırsanız fark faturalanır ya da oran otomatik olarak üst banda çıkar.
• Kendi tarafınızdaki geliştirme: 3D Secure akışı, webhook doğrulaması, başarısız ödeme tekrar denemeleri ve günsonu mutabakat raporlarının muhasebeye akması. Bunlar tekrarlayan değil tek seferlik maliyettir ama bütçede en sık atlanan kalemdir; faturalama tarafını da bağlayacaksanız e-fatura entegrasyonu yazımızdaki akışı aynı projeye dâhil edin.

Taksit komisyonunu kim öder?

Taksitli satışta komisyonu kural olarak satıcı öder; müşteriye vade farkı olarak yansıtmak mümkündür ama dönüşüm oranını düşürür ve fiyat şeffaflığı beklentisiyle çelişir. Piyasadaki yaygın pratik şudur: 3 taksite kadar satıcı üstlenir, üstünü ya kapatır ya da vade farkıyla yansıtır. Doğru kararı vermek için tek yapmanız gereken ölçmek — taksitli işlemlerin ciro içindeki payını ve taksit adedi dağılımını çıkarın. Ortalama sepetiniz düşükse (örneğin 400 TL), 12 taksitte ödediğiniz %13 komisyon çoğu kategoride brüt marjın tamamına yakınını yiyecektir; taksit seçeneğini tamamen kapatmak daha kârlı olabilir. Sepet ortalaması yüksek kategorilerde ise taksit dönüşümü ciddi biçimde artırdığı için maliyet kendini karşılar. E-ticaretin diğer tekrarlayan gider kalemlerini e-ticaret sitesi kurma maliyeti yazımızda topluca ele aldık.

Hangi ciroda banka sanal POS’una geçmek mantıklı?

Bu kararı sezgiyle değil hesapla verin. Doğru karşılaştırma yalnızca komisyon oranını değil, sabit ücretleri, KDV’yi ve valör süresince paranızın size ait olmamasının maliyetini birlikte içerir:

// Efektif ödeme maliyeti = komisyon + sabit ücret + KDV + valörün para maliyeti
type Rates = { single: number; inst3: number; inst6: number }; // yüzde

function monthlyCost(
  volume: { single: number; inst3: number; inst6: number }, // aylık ciro (TL)
  txCount: number,
  rates: Rates,
  fixedFeePerTx: number, // işlem başına sabit ücret (TL)
  settlementDays: number, // valör
  annualFundingRate = 0.45 // paranın yıllık maliyeti (kredi/mevduat faizi)
) {
  const commission =
    volume.single * (rates.single / 100) +
    volume.inst3 * (rates.inst3 / 100) +
    volume.inst6 * (rates.inst6 / 100);

  const fixed = txCount * fixedFeePerTx;
  const vat = (commission + fixed) * 0.2; // komisyon ve sabit ücrete KDV eklenir

  const total = volume.single + volume.inst3 + volume.inst6;
  const floatCost = total * (annualFundingRate / 365) * settlementDays;

  return Math.round(commission + fixed + vat + floatCost);
}

// Aynı ciro, iki teklif: ödeme kuruluşu (1 gün valör) vs banka POS (7 gün valör)
const volume = { single: 600_000, inst3: 250_000, inst6: 150_000 };

const psp = monthlyCost(volume, 1800, { single: 2.9, inst3: 5.4, inst6: 8.2 }, 0.5, 1);
const bank = monthlyCost(volume, 1800, { single: 1.9, inst3: 4.6, inst6: 7.4 }, 0, 7);
// psp ≈ 54.150 TL · bank ≈ 49.430 TL → gerçek fark ayda ~4.700 TL

Hesabın söylediği şey önemli: aylık 1 milyon TL kart cirosunda banka POS’u kâğıt üzerinde 1 puan daha ucuz görünüyor ve yalnızca orana bakarsanız ayda ~12.100 TL kazanç beklersiniz. Ancak 7 günlük valör bu avantajın yaklaşık %60’ını götürür ve gerçek fark ~4.700 TL’ye iner. Buna her banka için ayrı entegrasyon geliştirmesini (tipik olarak 1-3 hafta) ve çoklu POS yönetiminin sürekli bakımını eklediğinizde, banka POS’u ancak aylık kart cironuz kabaca 500 bin TL’yi geçtiğinde ve valörü 1-2 güne çekebildiğinizde kazançlı hâle gelir. Bunun altındaki hacimlerde ödeme kuruluşu neredeyse her zaman daha düşük toplam maliyetle çalışır. Kendi rakamlarınızı yukarıdaki fonksiyona koyun; faiz varsayımını değiştirmek sonucu tersine çevirebilir.

Sözleşme öncesi sorulacak yedi soru

• Tek çekim ve her taksit adedi için oran nedir; oran hangi koşulda (ciro düşüşü, chargeback oranı) yükselir?
• Valör kaç gün, taksitli işlemlerde para taksit vadesinde mi yoksa peşin mi geliyor?
• İade edilen işlemde komisyon geri veriliyor mu? Kısmi iadede ne oluyor?
• Chargeback ücreti ne kadar, itirazı kazandığımızda iade ediliyor mu?
• Rezerv/teminat uygulanacak mı, hangi oranda ve ne kadar süreyle?
• Aylık sabit bedel, kurulum ücreti veya ciro taahhüdü var mı; sözleşme kaç yıllık ve cayma bedeli nedir?
• Mutabakat raporu API ile alınabiliyor mu (muhasebe otomasyonu için şart), test ortamı ve webhook dokümantasyonu ne durumda?

Sonuç

Sanal POS maliyetinde doğru soru “komisyon oranı kaç?” değil, “bu satıştan paranın kaçı bana kaç gün sonra kalıyor?” sorusudur. 2026 için pratik özet: aylık kart cironuz 500 bin TL’nin altındaysa bir ödeme kuruluşuyla başlayın, tek entegrasyonun hızından ve düşük valörden faydalanın; üzerine çıktığınızda banka sanal POS’unu pazarlığa açın ama oranla birlikte valörü de masaya koyun. Taksitli işlem payınızı, iade oranınızı ve chargeback maliyetinizi ölçmeye başlamadan hiçbir sözleşmeyi yenilemeyin. Ödeme altyapısını sitenize ya da mevcut sisteminize kurmamız için web geliştirme hizmetimizi inceleyebilir, birden fazla POS’u tek akışta yönetecek bir yapı gerekiyorsa özel yazılım sayfamıza göz atabilir ya da aylık cironuzu ve taksit dağılımınızı iletip ücretsiz teklif alabilirsiniz.